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Privatier

Privatier : Gedanken zum Leben, Arbeiten, Geld, Gold, Aktien, Börse, Steuern, Rente, Wirtschaft …

Schon etwas von ETFs gehört ?

Jun.25, 2009 in ETF, Geldanlage Leave a Comment

Die Investmentklasse ETF oder Exchange Traded Funds

Für die ETFs wurde in Amerika um 1990 erst die Zulassung beantragt. Um 1993 wurde der erste erfolgreiche ETF an der American Stock Exchange gelistet und in 2000 startete der ETF-Handel in Deutschland. Um 2004 kamen dann die Gold-ETFs und die Immobilien-ETFs dazu und schon Ende 2007 gab es mehr als 250 ETFs, die man die Deutschland kaufen und verkaufen konnte.

 

Doch was sind ETFs überhaupt ?

Die ersten Fonds waren früher reine Indexfonds. Für diese Form der Geldanlage (Investmentfonds) ist aber ein Ausgabeaufschlag üblich. So kann ein Wertpapier mit einem sogenannten Agio von 5 % schnell statt dem Wert von 100 Euro 105 Euro kosten. Grund ist, dass das Verwalten dieser Investmentfonds Geld kostet.

ETFs können jederzeit an der Börse wie Aktien gehandelt werden, aber ohne diesen Ausgabeaufschlag. Dies macht den ETF für den Privatanleger daher interessanter. Für den Erwerb an der Börse schlagen so "nur" die Orderprovision und eventuell die Maklercourtage wie beim Aktienhandel zu.

 

Anlageklassen der ETFs

ETFs gibt es mittlerweile in vielen Anlageklassen, Aktien-ETFs, Rohstoff-ETFs hier momentan insbesondere den Gold ETF, Geldmarkt-ETFs, Anleihen-ETFs, Kreditderivate-ETFs usw.

Nicht zu verwechseln sind die ETFs mit den  ETCs !! ETCs sind Exchange Traded Commodities. Beide bilden den zugrundegelegten Index ab. Doch nun kommt das grosse Aber: ETCs sind keine Sondervermögen, sondern Schuldverschreibungen! ETFs tragen im Gegensatz dazu kein Bonitätsrisiko. Da heisst es aus der jüngeren Geschichte zu lernen, weil mit dem Bonitätsrisiko ist ja nicht zu spassen.

 

 Der ETF für den Privatanleger

Bei ETFs kann der Privatanleger auch schon mit kleineren Summen agieren. Je mehr bekannt wird, das die " alten" Indexzertifikate aufgrund der Schuldverschreibung auch das Bonitätsrisiko tragen, umso mehr wird auch der informierte Geldanleger mehr in ETFs umschichten. Gerade ETFs im Rahmen von Sparverträgen für die Altersvorsorge aber auch die Einmalanlage in ETF weiter durchsetzen.

 

Das Zweitdepot wird empfohlen

Jun.13, 2009 in Aktie, Anleihen, Geldanlage Leave a Comment

Altbestände an Aktien und Anleihen aufgepasst

Bis Ende letzten Jahres gab es kein wichtigeres Thema wie die Abgeltungssteuer. Nun, seid Anfang Januar 2009 greift die Abgeltungssteuer direkt im Depot zu, einerseits die Dividenden oder Kupons, andererseits bei den Kursgewinnen. Wenigstens fällt dann die viele Schreibarbeit und Sortierarbeit für die Jahressteuererklärung weg !

Die Ausnahme sind aber die Altbestände an Aktien, also vor 2009 erworbene Wertpapiere. Zwar wird hier auch die Dividende durch die Abgeltungssteuer direkt geschmälert, aber für Kursgewinne ( nach der Haltefrist ) greift hier Abgeltungssteuer nicht.

Hier hilft aber nur eine saubere Trennung zwischen Altbeständen an Wertpapieren, denn sonst gilt first-in first out ! Daher empfiehlt auch der Bankenverband ein zweites Depot !

 

Für Neubestände an Aktien und Anleihen ein Zweitdepot

In ein zweites Depot, bei der selben Bank oder einer anderen neu eingerichtet, trennt dann ganz klar Alt- und Neubestände. So kann jeder Anleger jederzeit entscheiden, ob er lieber aus dem Depot der Neubestände 2009 beispielsweise Aktien verkaufen will, die unanhängig von der Haltedauer unter die Abgeltungssteuer fallen, oder ob er steuerfrei Kursgewinne aus den Altbestände Depot für sich sichert.

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Wie aus Geld viel virtuelles Geld wird

Jun.12, 2009 in Geld, Wirtschaft, Zinsen 1 Comment

…oder das Spiel mit der Geldmenge

Ja, es ist ein großes Spiel, wie unsere Banken viel mehr aus dem realen Geld machen. Bisher hat es gut funktioniert, aber momentan kommt es gehörig ins Stolpern.

Einerseits gibt es das reale, das wirklich vorhandene Geld in Form von Geldmünzen und Geldscheinen und andererseits gibt es das vituelle Geld, mit dem die Bank aber auch jeder von uns, der ein Girokonto sein eigen nennt, arbeitet.

Wie kann es gehen, dass die Banken es schaffen, das reale Geld mehr als verdreifachen ? Wie hängt das alles zusammen, die Geldmenge, das entsprechende virtuelle Geld, der Wert der gehandelten Waren und der gehandelten Dienstleistungen, die ausgegebenen Kredite, die Sicherheitsreserven der Bank, die Zentralbank und der momentane Kollaps ?

Ich finde, das hat der WDR mit seiner Quarks-Redaktion wunderschön in einem Film dargestellt, das Spiel der Geldvermehrung. Vielleicht lässt sich so für jedermann das Spiel mit der Geldmenge leichter durchschauen, innerhalb von knapp 5 Minuten.

mein Video Tipp : Die wundersame Geldvermehrung

 

 

Klage der privaten Krankenversicherung abgelehnt

Jun.07, 2009 in Versicherung Leave a Comment

Basistarif der PKV, der privaten KrankenVersicherung bleibt !

Die Privaten Krankenkassen müssen nun weiterhin einen Tarif anbieten zum Preis der gesetzlichen Krankenkassen, den sogenannten Basistarif. Der Basistarif kostet knapp 570 Euro im Monat.

Die Pkv darf dabei nicht mehr kranke und ältere Menschen aus Gründen des Kostenrisikos abweisen. Momentan sind in Deutschland circa 8,6 Millionen Menschen privat krankenversichert. Dabei sind mehr als die Hälfte Beamte.

Allerdings ist die höhere Hürde für mögliche Neukunden geblieben, Arbeitnehmer müssen erst einmal über 3 Jahre hinweg gut 48.000 Euro pro Jahr brutto verdienen, um in eine Private Krankenkasse eintreten zu dürfen.

Für Neukunden kann zukünftig der Wechsler in eine andere Private Krankenversicherung die Altersrückstellung mitnehmen. Bestandskunden haben dafür allerdings nur die nächsten 6 Monate Zeit, um die Versicherung ohne Verlust zu wechseln. Wer das plant, dem habe ich hier eine Liste mit Krankenkassentarife.

Für wen lohnt der Einstieg in die Private Krankenversicherung ?

In erster Linie den Beihilfeempfängern, also den Beamtenanwärtern. Auch Personen, die gut verdienen und denken, dass das so weitergeht. Immerhin muss vorab erst mal die Hürde der Einkommensgrenze für gesetzlich Versicherte genommen werden.

Gut überlegen sollten sich dies mit Unsicherheiten in der künftigen Finanzsituation wie auch Familiensituation. Kommt Nachwuchs, so müssen die Kinder mit Einzelverträgen versichert werden. Auch ein nicht berufstätiger Partner/in müssen einen Einzelvertrag abschliessen. Wenn man aber in jüngeren Jahren allerdings die wirklich günstigen Krankenvollversicherungen ansieht, teilweise mit erheblichen Rückzahlungen bei Nichtgebrauch, da sticht man jede gesetzliche Krankenversicherung. Dabei ist auch der Versicherungsschutz ( Brille, Zähne, Medikamentenwahl ….) eine ungleich bessere.

Wer mal ein kostenloses und unverbindliches Angebot erhalten will, meine Empfehlung hier anzufragen:

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Unser gespartes Geld ist nun besser geschützt !

Jun.01, 2009 in Geld Leave a Comment

Gesetzliche Einlagensicherung für Sparer verbessert

Es muss ja auch einmal etwas Gutes für die normale Bevölkerung passieren. Bei einer Bankpleite sind die Gelder , wie der Bundesrat jetzt in Berlin zustimmte, ab Juli 2009 eindeutig besser geschützt.

Sparguthaben , Tagesgeld , Festgeld

Sparern mit Einlagen wie Sparguthaben, Tagesgeld und Festgeld werden von der gesetzlichen Einlagensicherung bei einer Bankenpleite bis zu einer Höhe von 50.000 Euro garantiert. Ab 2011 soll sogar eine Haftungsgrenze von 100.000 Euro gelten.

Was mich zum Nachdenken brachte, war einerseits die bisherige Entschädigungsgrenze von 20.000 Euro und vor allen Dingen, dass der Sparer noch ein Zehntel des Verlustes auch noch zu tragen hatte; wer hat das gewusst ? Was so alles im Kleingedruckten steht ! Aber auch dieser Selbstbehalt ist abgeschafft worden.

Ein weiterer Vorteil ist die Zeit, bis zum Juli 2009 konnte sich die Entschädigungseinrichtung bis zu 3 Monate Zeit lassen, zukünftig muss das Guthaben in spätestens 30 Tagen überwiesen werden.. auf eine neue Bank.

Wucherzinsen bis 30 Prozent

Mai.15, 2009 in Politik, Wirtschaft, Zinsen Leave a Comment

US Präsident Barack Obama will die Auswüchse bremsen

Da in Amerika die Arbeitslosigkeit derzeit rasant ansteigt, können viele Amerikaner ihre überfälligen Rechnungen nicht mehr begleichen. Der Stress-Test bei den amerikanischen Banken deckten enorme Risiken für die US-Banken auf.

Risiko großer Ausfälle bei den Kreditkarten Schulden

Bei den 19 größten Banken Amerikas könnten sich Ausfälle bei den Kreditkarten Schulden bis über 60 Milliarden Euro bis 2010 auftürmen. Einige Auguren rechnen sogar bis 140 Milliarden USD. Für die gesamte Bankenlandschaft sogar bis zu 186 Milliarden USD.

Wo liegt diese Risiko versteckt ?

Wie bei den Hauskrediten wurden die Kreditkarten Risikos auch ausserhalb der Bankenbilanz weitergereicht. Mal schauen, ob diese Bad Papers auch bis Deutschland kamen ? Bekanntlich hatte dieses Vorgehen bei den Hypothekenkrediten für die weltweite Wirtschaftskrise und Finanzkrise auslösend gewirkt.

Amerika und seine Kreditkarte

Üblicherweise hat ein jeder Amerikaner mehrere Kreditkarten. Am Monatsende, wenn der Lohn oder Gehalt ausbezahlt wurde, konnte nur ein Teil der Ausgaben getilgt werden, im Laufe der Zeit entstanden so immer höhere Schuldenberge. Jeder US-Haushalt soll rein rechnerisch 8400 US-Dollar Kreditkarten Schulden haben.

Der frühere Fluchtweg war dann eine weitere Hypothek auf das Haus, denn der Wert stieg jährlich immens an. Dieser Weg ist aber jetzt Dank der Immobilienkrise versperrt.

Gier der Banken

Da schlägt dann die Stunde der gierigen Banken mit Wucherzinsen bis zu 30 Prozent. Dies bricht über kurz oder lang jedem Schuldner das Genick.

Dagegen reichte nun Obama einen Gesetzentwurf ein, um diese Praktiken zu beenden !

 

 

Beschluss zu Bad Banks

Mai.14, 2009 in Geld, Politik, Steuern, Wirtschaft Leave a Comment

Unser Bundeskabinett sorgt sich um kranke Kreditinstitute

Nun sollen die angeschlagenen Kreditinstitute von ihren vergifteten Bilanzen gereinigt werden. Von der Bundesregierung wurde ein " Bad Bank Modell " beschlossen.

Warum brauchen kranke Kreditistitute so ein Bad Bank Modell ?

Im Laufe der Finanzkrise wird durch den Wertverlust dieser besonderen Papiere das Eigenkapital der Bank geringer. Von der Kernkapitalquote hängt aber ab, wieviel Kredit diese Bank überhaupt vergeben darf. Schlimmstenfalls kann bei zu geringer Kernkapitalquote die Bank geschlossen werden. So, wie es in Amerika schon einige Male passiert ist.

Wie funktioniert das Bad Bank Konzept ?

Die angeschlagene Bank gründet eine oder auch mehrere Zweckgesellchaften, die sogenannten Bad Banks. In diese werden die giftigen Wertpapiere ausgelagert. Im Gegenzug erhält die Bank von der Zweckgesellschaft staatlich garantierte Schuldverschreibungen. Richtig gelesen : staatlich garantierte Schuldverschreibungen ! Ein gelungener Bilanztrick. Ob man als Privatmann auch einmal eine Zweckgesellschaft gründen sollte ? Aber wer garantiert dann ?

Vorgehen beim Bilanztrick

Ein Geldinstitut hat 5 Milliarden Euro Schrottpapiere in seiner Bilanz. Zuerst muss die Bank davon 10 % abschreiben, dies drückt den Gewinn. Staatlich beauftragte Wirtschaftsprüfer ermitteln anschliessend den Fundamentalwert, das heisst, was dieses Papier am Ende seiner Laufzeit wert ist.

Liegt dieser Wert beispielsweise bei 2 Milliarden statt der 5 Milliarden abzüglich 10 % = 4,5 Milliarden, so muß die Bank die Differenz von 2,5 Milliarden über die nächsten 20 Jahre ansparen, was wieder zu Lasten der Aktionäre geht.

Sind die Papiere nach 20 Jahren mehr wert, geht der Gewinn zu den Aktionären. Liegt der tatsächliche Erlös geringer, dann haften die Altaktionäre.

Der Steuerzahler wäre also fürs erste geschützt. Gehen die Bad Banks allerdings pleite, dann kommen wegen der Staatsgarantie Milliardenlasten auf den Steuerzahler zu.

Zu guter Letzt !

Natürlich zahlt die Bank Gebühren für die Staatsgarantien. Das werden harte Jahre werden !

 

Geldanlage Unternehmensanleihe oder Corporate Bonds

Mai.13, 2009 in Anleihen, Geld, Zinsen Leave a Comment

Sein Geld in Unternehmensanleihen anlegen, was ist zu beachten ?

Unternehmensanleihen, oder auch Corporate Bonds oder Corporates genannt, sind nichts anderes als Anleihen von Unternehmen aus Deutschland bzw. von internationalen Unternehmen. Gerade größere Unternehmen nutzen diese Form der Geldaufnahme über einen längeren Zeitraum oft lieber als den Gang zur Bank. So wird langfristig Kapital zur Unternehmensfinanzierung aufgenommen.

Da Unternehmensanleihen meist nicht beispielsweise durch Pfandbriefe besichert sind, muss man aber genauer hinsehen, wem man sein Geld anvertraut. Diese Aufgabe haben die Ratingagenturen übernommen, die die Bonität des Unternehmens prüfen. Ratingagenturen wie Standart & Poors bewerten also die Sicherheit für den Kapitalgeber, dass er seine Zinsen und auch sein Kapital wiedersieht. Beispielsweise das Rating AAA wäre eine top-Sicherheit.

Der Kurswert einer Anleihe

Der Kurswert jeglicher Anleihe, ob Unternehmensanleihe oder eine Euro-Anleihe an den Bund wird immer in Prozent vom Nennwert angegeben. Das bedeutet, dass bei 100 Prozent Kurswert der Kurswert auch dem Nennwert entspricht. Der Kurswert schwankt mit dem Marktzinsniveau.

Meist wird die Anleihe zu 100% ausgegeben und zu 100% zurückbezahlt, wenn alles optimal läuft.

Wenn das Zinsniveau genau dem Kuponzins entspricht, liegt die Anleihe bei 100% - ausser es ist mit der Firma hinter der Unternehmensanleihe. Sinkt das Zinsniveau beispielsweise etwas, so wird das Kursniveau über die 100% Marke steigen. Dabei wird auch die Restlaufzeit mitberücksichtigt.

Steigt das Marktzinsniveau, dann wird die Anleihekurs fallen. Ist der momentane Marktzins sehr niedrig, dann kann man bei längeren Laufzeiten einer Anleihe schon mit sinkenden Kurswerten rechnen müssen. Da wäre ein halten der Papiere bis zum Laufzeitende und einer Rückzahlung zu 100 % aus renditegesichtspunkten heraus der bessere Weg.

Rendite bei Unternehmensanleihen

Die Rendite wird direkt vom Rating beeinflusst. Der Emittent, also derjenige, der die Unternehmensanleihe plazieren will, braucht bei einem sehr geringen Bonitätsrisiko nicht so hohe Zinsen zu bezahlen. Prinzipiell ist es wie bei allen Anlagen, eine Diversifikation ist immer angesagt. Je höher das Ausfallrisiko ist, umso höher liegt der Zinssatz. Eine Anleihe über 1000 Euro und einem Zinssatz von 5 % wird jährlich der Zinsbetrag von 50 Euro ausgeschüttet.

Lebenslauf einer Unternehmensanleihe

Die Laufzeit, der Zinssatz und die Tilgung sind die harten Daten.  Beispielsweise die Roche Unternehmensanleihe  XS0415624716 hat eine Laufzeit bis zum 4.3.2021, einen Kupon, einen Zinssatz von 6,5 % . Wenn man dieses Papier sofort als Neuemission kaufen kann, dann liegt der Ausgabekurs bei 100 Prozent und dem Zinssatz 6,5 Prozent. Nach der Börseneinführung passen sich diese dann schnell dem allgemeinen Marktgeschehen an. So kann bei einem guten Rating wie beispielsweise bei der Roche Holdingsanleihe ( AA-) der Marktwert nach oben bewegen. Bei einem Wert von 109,56 liegt der Ausschüttungsbetrag aber immer noch bei dem Zinssatz 6,5 % aus 100 , so errechnet sich eine Rendite von 5,38 Prozent. Warum ? Zum Laufzeitende werden nur der ursprüngliche Anleihebetrag ( Nominalbetrag )zurückbezahlt.

Risiken einer Unternehmensanleihe

Das Unternehmen geht in Konkurs, die Anleihe kann nicht zurückbezahlt werde. Auch Kursausschläge sind bei dieser langfristigen Geldanlage zu bedenken. Wer komplett durchhält, bei dem spielt das eher eine geringere Rolle, denn Nominalbetrag der corporate bonds , der Kupon - Zinssatz, und die Laufzeit sind ja vorgegeben. Falls man allerdings unter der Zeit verkaufen muss, so würde man auch eine Kursschwankung nach unten verkraften müssen. Kursausschläge nach unten können von einem schlechteren Rating kommen, aber auch die allgemeine Wirtschaftslage, die momentanen Zinssätze ( Zinsänderungsrisiko und Kapitalmarktzinsniveau ), Inflationsängste, der Aktienmarkt, all dies kann seinen Einfluss auf den Wert von Unternehmensanleihen nehmen.

 

 

Banken lassen die Kreditzinsen steigen

Mai.12, 2009 in Geld, Wirtschaft, Zinsen Leave a Comment

Steigende Kreditzinsen für die Verbraucher ?

Trotz Wirtschaftskrise sollen die Kreditzinsen steigen. Verständlich, dass dies ein normaler Verbraucher nicht mehr verstehen kann. Kein Wunder, dass das Vertrauen der Bankkunden in die Bank erheblich sinkt, wie in aktuellen Studien zu lesen ist. In einer Befragung 2008 sprachen noch 70 Prozent der Befragten den Banken nicht ihr grundsätzliches Vertrauen aus. Die selbe Befragung in 2009 waren es 87 Prozent. Ist das nicht erschreckend ?

Hohe Zinsen für Kredite

Anscheinend wollen sich die Banken über hohe Zinsen sanieren. Auf Anfragen von Verbraucherschützern sprechen die Bankenpressesprecher allerdings nur von Risikovorsorge wegen der Wirtschaftskrise und der momentanen Finanzkrise. Doch wie sieht die Realität aus ?

Zinsverlauf

Der Leitzins der Europäischen Zentralbank EZB wurde seid letztem Oktober von 4,25 Prozent mittlerweile auf 1 Prozent gesenkt. Der Gedanke war, dass sich die Banken so günstiger mit Geld versorgen können bei der EZB und so auch günstigere Kredite anbieten können, um die Wirtschaft wieder ans Laufen zu bringen. Die Gewinnspanne der Banken für mittlere Kreditzeiträume von 2-4 Jahren lagen damals bei ca. 4 Prozent. Dank der Zinssenkung der EZB hat sich die Gewinnspanne auf 8, erhöht. Immerhin haben die " verbraucherfreundlichen" Banken auf 1 Prozent dieser Spanne verzichtet, 7 Prozent müssen ja auch reichen. 7 Prozent statt in den Jahren davor 4 Prozent ! Für eine angemessene Risikovorsorge wären aber auch 1 Prozent ausreichen, wie von Finanzfachleuten errechnet wurde. Somit wären die Banken auch mit einer Spanne von 5 Prozent ausreichend bedient. Und der Vorteil für den Verbraucher wäre ein Ratenkredit mit 2 Jahren Laufzeit nicht für 8,25 Prozent sondern für runde 6 Prozent.

Aber damit so etwas passiert, muss noch viel Wasser den Rhein hinunterlaufen. Oder fehlt etwa ein Machtwort aus der Politik, so wie es momentan Präsident Obama, der ein Gesetz gegen die extremen Praktiken der Kreditkarten Branche durchdrücken will !

 

Wie lange der Verbraucher sich das gefallen

Steuererklärung 2008 und die Pendlerpauschale

Mai.06, 2009 in Steuern Leave a Comment

Pendlerpauschale ist wieder !

also nicht vergessen, diese Werbungskosten einzutragen bei der Steuererklärung 2008 ! so hat es das Bundesverfassungsgericht entschieden.

30 Cent pro Arbeitstag und Doppelkilometer sind erstattungsfähig. Doch wie berechnet sich das, und kann man mit einer Steuerrückzahlung immer rechnen ?

Zwei Beispiele:

die Arbeitsstätte ist 8 Kilometer entfernt. 4 Tagewoche, also rund 200 Arbeitstage, 200 x 10 x 0,30 , das sind stolze 600 Euro Ausgaben.

oder, 20 km entfernt , 5 Tagewoche, also rund 230 Arbeitstage, 230 x 20 x 0,30 , das wären 1380 Euro

Der erste Fall, falls es keine weiteren Werbekosten etc einzutragen gibt, geht leer aus, weil der Arbeitnehmer den Arbeitnehmer-Pauschbetrag von 920 Euro nicht übersteigt, der zweite Fall kann mit einer Steuerrückzahlung rechnen. 1380 Euro abzüglich 920 Euro sind 460 Euro. Aus diesen 460 Euro errechnet sich die Erstattung !

 

Die Rentenformel im politischen Wechselspiel

Apr.30, 2009 in Politik, Ruhestand Leave a Comment

.. und wann gilt die Rentenformel wirklich ?

Die Rente und der Kampf Jung gegen Alt und das Spiel der Politik um die Wählergunst haben die letzten Jahre die Rentenformel ad absurdum geführt ! Seid der Einführung der langumkämpfte Rentenformel, was wurde da alles politisch gestritten, im Jahre 2004 mit seinem gepriesenen Hachhaltigkeitsfaktor, wurde diese politisch gewünschte Formel sage und schreibe erst einmal ehrlich umgesetzt.

Der Rest der Jahre waren leider Gründe zu finden, die die Rentenformel leider…. ausgesetzt

  • 2004 : den Rentnern wurde eine Nullrunde verordnet wegen der miserablen Finanzlage der Rentenkasse
  • 2005 und 2006 : Eine Schutzklausel verhindert, dass die Renten sinken ( Riesterfaktor und Nachhaltigkeitsfaktor )
  • 2007 : ein Wunder, ein korrektes Jahr, laut Rentenformel ein Anstieg der Rente um 0,54 Prozent
  • 2008 : und schon wieder wird der Riesterfaktor ausgesetzt für 2 Jahre, die Rente steigt um 1,1
  • 2009 : siehe 2008, ja ist denn ein Wahljahr ? eine Rentensteigerung um 2,41 % im Westen und 3,38 % im Osten !

Warum wurde denn überhaupt die Rentenformel entwickelt ??

 

Kurzarbeitergeld kann zur Steuerfalle werden

Apr.23, 2009 in Geld, Steuern Leave a Comment

Kurzarbeitergeld und seine steuerlichen Folgen planen

Dank der momentanen Wirtschaftskrise trifft es so manchen Arbeitnehmer hart, seine Firma schickt ihn in die Kurzarbeit. Einerseits kann er diese " freie Zeit " für sich selbst nutzen, aber das monatliche Einkommen ist auch eingeschränkt, die Zukunftsgedanken nicht die besten, so wird diese " Freizeit " nicht immer nur zum reinen Vergnügen.

Den finanziellen Absturz bei Kurzarbeit federt in Deutschland die soziale Marktwirtschaft doch etwas ab. Eine durchschnittlich verdienende Familie mit Kindern kann die netto entstehende Lücke immerhin zu 2/3, der Kinderlose bis zu 60 Prozent füllen mit dem Kurzarbeitergeld. Wenn die Firma noch etwas dazulegt, dann kann diese momentane Belastung so einigermassen überstanden werden.

Finanzamt droht aber 2010 mit einer Steuernachzahlung

Steuerfrei ist das ausbezahlte Kurzarbeitergeld nicht so richtig. Die staatliche Hilfe läuft in den Progressionsvorbehalt. Als Lohnersatzleistung wird das normale Einkommen in diesem Jahr erhöht. Dies kann zu einem höheren Steuersatz führen.

Beispielsweise ein kinderloser Single mit einem Gehalt von brutto 3500 Euro und einem Kirchensteuersatz von 8 % mit einem halben Jahr Kurzarbeit zu 50 % muss rund 120 Euro zurücklegen.

Übrigens müssen alle Empfänger von Lohnersatzleistungen, wie dem Kurzarbeitergeld, eine Steuererklärung abgeben. Da hilft die in der Politik diskutierte Nichtabgabe der Steuererklärung und dem Bonus von 300 Euro nichts, leider !

 

Das EU Parlament und seine Sorgen

Apr.01, 2009 in Ruhestand, Steuern, Wirtschaft 2 Comments

Die Finanzkrise Europas und die besondere Welt der EU Bürokratie

In Europa zeigt sich immer mehr der Aufzug einer übergreifenden Krise, insbesondere eine Finanzkrise. Dies lässt die Parlmentsverwaltung kalt, die hat ganz andere Probleme zu bewältigen, Probleme mit der geschlechtergerechten Ausdrucksweise beispielsweise.

Broschüre für geschlechtergerechte Sprache veröffentlicht

Ja, immerhin war eine hochrangige Arbeitsgruppe von 8 Vizepräsidenten einge Zeit - genauer gesagt einige Jahre - damit beschäftigt, diese Broschüre zu erarbeiten mit dem Titel: Geschlechtergrechter Sprachgebrauch beim Europäischen Parlament. Viele Parlamentsveröffentlichungen wurden noch einmal durchgearbeitet und nach besonderen Wörtern, in denen das Element Mann enthalten ist, gefiltert. Erfolgreich fand man so schlimme Begriffe wie Staatsmann, Fachmann, Lehrer, Seemann usw.

Was tun mit so sexistischen Formulierungen ?

Die hohe Kommission empfiehlt die Umformulierung bei Lehrer beispielsweise in Lehrkraft, bei Polizist in Polizeikraft, bei Fachmann in Fachkraft usw. .. und für Staatsmann ??

Ein Europaabgeordneter, dem das ganz auch wenig nutzbringend scheint, sinniert über eine Männerinitiative nach gegen Deutsch als " Mutter " sprache, quasi als Kontrapunkt !

Wer soll das bezahlen, wer hat zuviel Geld… wenn nicht ein wohlgefülltes Steuersäckel. Leider müssen dafür viele Menschen hart arbeiten dafür !

 

 

Bernhard Madoff nach Milliarden-Betrug : Ich schäme mich !

Mrz.15, 2009 in Aktie, Geld, Wirtschaft Leave a Comment

 

Milliarden-Betrüger Madoff : Schuld ja, Leid ja, Scham ja !

 

Früher gab es das Unwort des Jahres, heute hat Bernhard Madoff das Wort des Jahres erfunden, damit wird er unsterblich in die Geschichte eingehen !

Ich bekenne mich schuldig. Es tut mir sehr leid. Ich schäme mich.

Ein historischer Moment, Madoff wird als der größte Betrüger der bisherigen Finanzgeschichte eingehen. Wertpapierbetrug, Urkundenfälschung, Geldwäsche, Computerbetrug, Meineid sind einige der Straftaten.

65 Milliarden US-Dollar soll Madoff veruntreut haben, mit einem genialen aber auch bekannten Schneeballsystem. Auf Madoff konzentrieren sich jetzt mit aller Macht für die Amerikaner und die Welt das Gesicht von Verantwortungslosigkeit und Gier.

Doch wer ist Madoff ?

Ein amerikanischer Tellerwäschertraum aus dem damals armseligen Lower Eastside Manhattans. Nach dem Jurastudium ohne Abschluss jobbte er alsRettungsschwimmer, als Installateur usw., und 1960 hatte er sich 5000 US-Dollar zusammengespart, die er gleich als Startkapital für seine Firma : Bernhard L. Madoff Investments Securities steckte.

Aktienhandel mit weniger Gebühren als die Konkurrenz führten dazu, dass Madoff schnell der Größte an der Wall Street wurde.

Nun wird die zweite Firma, spezialisiert auf Vermögensverwaltung, gegründet. Ein Self made Millionär war geschaffen.

Er setzte schon sehr frühzeitig auf den Computer. Bereits in den 80er Jahren liefen deshalb bis zu 15 Prozent aller Börsengeschäfte an der New Yorker Börse über ihn. Welch ein Insiderwissen !

Rezession verführte wohl zum Betrug

Um weiter in der Oberliga mitzuspielen, erfand Madoff sein Schneeballsystem, das ihn dann nie mehr wieder losließ. So wechselten im Laufe der Jahre insgesamt 170 Milliarden Dollar über ihn seinen Besitzer.

Madoff `s Credo

Investiere in sichere Standartwerte und sichere das ganze Portfolio mit Derivaten gegen Kurseinbrüche ab ! So einfach kann es sein !

Nur, es gab überhaupt keinerlei nachweisbaren Geschäfte dieser Art im Konkreten die letzten Jahre. Alles nur virtuell erstellt, aber das äüßerst professionell ! Neue Kunden bezahlten die Erträge der alten Anteilseigner !

Das bekannte Ende einer " tadellosen Bilanz fairer Geschäfte und hohen ethischen Maßstäben " kam dann Ende 2008, als viele Anleger ihr Erspartes, ihr Geld, nicht nur vituell als Computerausdruck zurückhaben wollten, zuviele auf einmal !

Für viele Anteilseigner ein Ende des Lebens als Privatier ?

 

 

Milliardäre unter sich !

Mrz.13, 2009 in Geld, Privatier Leave a Comment

 

Neuauflage der Hitliste der Milliardäre von FORBES

 

Das US-Magazin Forbes hat wieder einmal die Milliardäre dieser Welt gelistet. Trotz der Bankenkrise und wohl auch Wirtschaftskrise und Finanzkrise  gibt es noch ein paar Milliardäre, auch wenn es etwas weniger sind, wie das Jahr zuvor mit 1125 an der Zahl. Momentan sind es nur noch 793 mit einem Gesamtvermögen von 2,4 Billionen US-Dollar gegenüber 4,4 Billionen im Vorjahr, ja, alle mussten etwas bluten.

Der jüngste Milliardär kommt aus Deutschland, der 23 Jahre alte Fürst Albert von Thurn und Taxis hat immerhin 2,1 Milliarden auf der hohen Kante.

Bill Gates, der Micosoft-Gründer, hat wieder nach einem Jahr Abstinenz die Top 1 Position inne mit einem Vermögen von 40 Milliarden US-Dollar, also ca. 31 Milliarden Euro.

Dicht gefolgt von Warren Buffet mit 37 Milliarden Dollar. Buffet hat 25 Milliarden in der Finanzkrise verloren und Gates wohl nur 18 Milliarden.

Der Mexikaner Carlos Slim ist der dritte im Bunde, obwohl er 25 Milliarden Verlust verbuchen muss, hat er immer noch 35 Milliarden als Eigentum.

Der reichste Europäer ist der Schwede Ingvar Kamprad, der Gründer von Ikea, mit 22 Milliarden Familienvermögen.

 

 

Tagesgeld-Zins , wohin gehen deine Zinsen ?

Feb.27, 2009 in Geld, Steuern, Zinsen 1 Comment

 

Traum von 5 Prozent Zinsen beim Tagesgeld dürften ausgeträumt sein

Anleger dürften bald die 2 Prozent Hürde beim Tagesgeld-Zins von unten sehen. Daher sollte der konservative Bankkunde, der bisher wegen der Nichtanlage in Aktien, Fonds oder Zertifikaten zu den Anlage Gewinnern zählte, die noch guten Zinsen auf das Festgeld nutzen und absichern. Dabei sollte man den Tagesgeldvergleich im Internet nutzen!

Warum sollte der Anleger die Garantie Angebote gerade jetzt mitnehmen ?

Die EZB hat die Leitzinsen in den letzten 6 Monaten um 2,25 Prozent auf nunmehr 2 Prozent gesenkt. Die Banken können sich also kurzfristig für diese 2 % Geld leihen. Momentan liegt der durchschnittliche Tagesgeld Zins noch gut darüber !

Es ist aber schon erschreckend für den zukünftigen Anleger, wenn man von dem Zinsertrag bei 2 % die derzeitige Inflationsrate von 0,9 Prozent und die Abgeltungssteuer abzieht, da liegt dann auf einmal die Rendite bei schlappen 0,5 Prozent. Aber eventuell besser, wie die möglichen Kursverluste bei der Aktienanlage.

Bei ausländischen Banken aber gründlich die Hinweise zur Einlagensicherung lesen ! Festgeldanlagen für 6 Monate oder 1 Jahr wären also für den Anleger, der sein Geld in den nächsten Monaten nicht braucht, eine mögliche Alternative, um die Zinsen zu sichern.

 

Abwrackprämie für mein altes Auto ?

Feb.25, 2009 in Steuern, Wirtschaft Leave a Comment

 

Gedanken zur beschlossenen Abwrackprämie für Altautos

Hans-Werner Sinns, Präsident des ifo Institutes hat sich zum volkswirtschaftlichen Nutzen und zum ökologischen Sinn der sogenannten Abwrackprämie gemacht, mit für mich nicht unerwarteten Ergebnissen.

Sind 9 jährige Autos nicht nur der Premium-Klasse Schrott ?

Unfallfrei gefahren, sind Mercedes und BMW auch bis zu 20 Jahren in gutem Zustand. Auch die Golf-Klasse lässt sich bis zu 15 Jahre fahren. Motorenleistungen von bis zu 300.000 km auf der Premium-Klasse sind Dank guter deutscher Wertarbeit keine Seltenheit. Mancher Hersteller soll sogar eine 30jährige Garantie gegen Rostfrass geben!

Wohin gehen momentan Altautos ?

Afrika, Osteuropa und Zentralasien lieben die robuste Bauweise deutscher Wertarbeit. Alleine im Jahre 2006 sind 517.000 Gebrauchtautos zu einem Wert von über 6 Milliarden Euro verkauft worden. Doch nun will die Bundesregierung bis zu 1,5 Milliarden Euro in die Hand nehmen, um diese Altautos auf dem Schrottplatz entsorgen. Ob so etwas sinnvoll ist und wo der volkswirtschaftliche Nutzen liegen soll, zumal diese 1,5 Milliarden auf Pump genommen werden, und zudem jährlich Zinsen kosten werden, das müsste schon einmal genauer erklärt werden, oder?

Der nicht ganz unbekannte John Maynards Keynes hat diese Vorgehen so beschrieben: Wenn einmal eine Krise doht, so könnte doch der Staat Geldscheine in einer Flasche verstecken und diese dann ganz tief in einem Bergwerk verstecken, noch ordentlich Müll darüber, und dann der privaten Wirtschaft den Auftrag erteilen, nach dieser Flasche zu suchen.

Diesen ironischen Rat hat nun wohl nach vielen gut bezahlten  Debatten die Bundesregierung beim Beschluss der Abwrackprämie für sinnvoll erachtet.

Abwrackprämie und die ökologische Effizienz

Die Süddeutsche Zeitung bezifferte die Produktionskosten für einen Golf um die 25.000 Kilowattstundenund für ein Oberklasseauto das doppelte.

Ein aktuelles Golf VI Modell mit 1,4 Liter Hubraum braucht 6,4 Liter Benzin. Bei durchschnittlich 12.000 Kilometer pro Jahr sind das 768 Liter Sprit mit einem CO2 Ausstoss von 1790 Kilogramm. Für die Produktion für diesen Golf unter der Vorraussetzung, dass er 9 Betriebsjahre läuft, werden 1199 Kilogramm CO2 ausgestossen.

Und jetzt beisst sich die Maus, ökologisch gesehen, in den eigenen Schwanz.  Der alte Golf hat auch 6,4 Liter Benzin verbraucht. Der Effizienzgewinn der Motorenentwicklung der letzten Jahre ist in die Gewichtszunahme der neuen Fahrzeuge geflossen.

Somit wird an diesem Modell aufgezeigt, dass die Abwrackprämie auch ökologisch gesehen nicht ihren Zweck erfüllt. Anhand weiterer Konstellationen lässt sich dies nachvollziehen. Natürlich wird ein sowieso schrottreifes Auto gerne für 2.500 Euro an den Schrotthändler verkauft werden, aber muss dies die Allgemeinheit bezahlen?

 

TÜV für Geldprodukte

Feb.24, 2009 in Allgemein, Geld, Wirtschaft Leave a Comment

 

Finanzkrise erfordert TÜV für Geldprodukte

Ach, wie wahr ! Viele Anleger fürchten täglich um ihr Erspartes. Für viele von ihnen - nicht nur für die direkten Aktien Besitzer oder Fonds Inhaber - werden sich noch die Augen reiben müssen, gerade bei den vielen Fonds geführten Lebensversicherungen oder Direktversicherungen auf Aktien Basis.

Der SPD-Vorsitzende Müntefering fordert eine Art TÜV für Geldprodukte.

Warum sollen nur Lebensmittel mit Pflichthinweisen wie Mindesthaltbarkeit usw. versehen sein. Der künftige Anleger - falls er denn noch Geld übrig haben wird - sollte so auch auf einen Blick das Risiko der Geldanlage sehen können.

Warum diese Einsicht erst jetzt, oder warum diese Einsicht gerade jetzt ?

 

 

Die Dividendenrendite als Aktien Auswahl Kriterium

Feb.13, 2009 in Aktie, Wirtschaft Leave a Comment

 

Aktien Attraktivität durch hohe Dividendenrendite vorgetäuscht

Als Anleger in Aktien, was ja in der derzeitigen Wirtschaftslage nicht allzu attraktiv bewertet wird, muss man derzeit auch besonders aufpassen. Die in den Tageszeitungen aufgezeigten Dividendenrenditen zeigen möglicherweise ein falsches Bild. Warum ?

Die Dividendenrendite wird aus der zuletzt ausgeschütteten Dividende in Relation zum Aktienkurs berechnet.

So zeigt eine Aktie, die aktuell 10 Euro kostet und 50 Cents Dividende ausgeschüttet hatte, eine Dividendenrendite von 5 Prozent.

Diese Kennziffer, die in normalen Börsenzeiten ein überlegenswertes Kriterium für die Auswahl von Aktien sein kann, hat aber in turbulenten Börsenzeiten weniger Aussagekraft.

Dividendenrenditen in Rezessionsphasen

Der Aktienkurs der obigen Aktie fällt um 50 % auf 5 Euro. Schon steigt die angegebene Dividendenrendite auf 10 Prozent ! Warum ?

Die Berechnung wird immer noch mit der letzten Dividendenausschüttung von 50 Cents gemacht.

So erscheint auf den ersten Blick diese Aktie noch attraktiver als zuvor. Aber aufgrund zurückgehender Gewinne in diesem Jahr wird die Dividende um 50 Prozent au 25 Cent gekürzt, dann wäre die reale Dividendenrendite wieder bei 5 % .

Also Augen auf beim möglichen Aktienkurs. Es soll sogar Aktien geben, bei denen der Aktienkurs momentan unter der Dividendenausschüttung aus dem letzten Jahr liegt !

 

Mittelstand bekommt weniger Kredit von Banken

Feb.12, 2009 in Geld, Wirtschaft, Zinsen Leave a Comment

 

Hat die Bankenkrise den Mittelstand erreicht ?

Der Mittelstand, das Rückgrat der deutschen Wirtschaft, soll von den Banken immer weniger Kredite zur Verfügung erhalten. Die Banken kontrollieren die Kreditvergabe strenger.

Ausserdem werden langfristige Kredite immer teurer. Wobei das natürlich normal ist, wenn mit höheren Konjukturrisiken auch höhere Zinsen verlangt werden.

Die kräftigen Leitzinssenkungen der Europäischen Zentralbank sollten da ja dagegen angehen. Aber die Stimmung ist schlecht.

Gerade für kleine Betriebe und Kleinstbetrieben ist daher der Gang zur Bank nicht immer sehr erfolgsversprechend.

Da wundert es einen nicht, dass ein ganz anderes Geschäftsmodell entstanden ist. Die online Vermittlung von Krediten, bei denen man den Kreditgeber und den Kreditnehmer gegenseitig vermittelt. So kann auch der Privatmann in einem gewissen Rahmen Geld verleihen ! So können beide, der Kreditnehmer und der Kreditgeber auf ihre Kosten kommen.

So kann der Privatmann oder die Privatfrau oder ein Unternehmen Kredit bekommen

Bei diesen Vermittlern wird auch viel auf die Sicherheit geschaut. SCHUFA Score Abfragen, Arvato Infoscore (AIS), Creditreform (CEG), Identitätsprüfung usw. sind oft hinterlegt von Kreditnehmern.  Auf jedenfall ist es interessant, sich die einzelnen online Kreditprojekte anzusehen.

Anlagemöglichkeiten bei Kreditprojekten gibt es schon ab 50 Euro. Gerade die Risikostreuung ist hier schnell und einfach zu praktizieren.

 

oder

 

smava.de - Kredite von Mensch zu Mensch

 

Hallo liebe Leser

Wer will nicht das Ziel der finanziellen Unabhängigkeit erreichen ? Hier finden Sie Gedanken zu dem derzeitigen Goldrausch und Silberboom. Ich versuche etwas hinter die Kulissen zu schauen. Mit konkreten Zahlen wird so manches beim Gold und beim Silber vielleicht klarer, ich denke, dass für jeden etwas Neues dabei ist. Auch werden wir uns mit der Anlage in Aktien und Fonds beschäftigen, mit der Dividende und der Abgeltungssteuer die seid dem 1.1.2009 in Kraft ist! ..und nebenbei etwas zur Finanzpolitik und Steuerpolitik, ich kann`s nicht lassen !