Traum von 5 Prozent Zinsen beim Tagesgeld dürften ausgeträumt sein

Anleger dürften bald die 2 Prozent Hürde beim Tagesgeld-Zins von unten sehen. Daher sollte der konservative Bankkunde, der bisher wegen der Nichtanlage in Aktien, Fonds oder Zertifikaten zu den Anlage Gewinnern zählte, die noch guten Zinsen auf das Festgeld nutzen und absichern. Dabei sollte man den Tagesgeldvergleich im Internet nutzen!

Warum sollte der Anleger die Garantie Angebote gerade jetzt mitnehmen ?

Die EZB hat die Leitzinsen in den letzten 6 Monaten um 2,25 Prozent auf nunmehr 2 Prozent gesenkt. Die Banken können sich also kurzfristig für diese 2 % Geld leihen. Momentan liegt der durchschnittliche Tagesgeld Zins noch gut darüber !

Es ist aber schon erschreckend für den zukünftigen Anleger, wenn man von dem Zinsertrag bei 2 % die derzeitige Inflationsrate von 0,9 Prozent und die Abgeltungssteuer abzieht, da liegt dann auf einmal die Rendite bei schlappen 0,5 Prozent. Aber eventuell besser, wie die möglichen Kursverluste bei der Aktienanlage.

Bei ausländischen Banken aber gründlich die Hinweise zur Einlagensicherung lesen ! Festgeldanlagen für 6 Monate oder 1 Jahr wären also für den Anleger, der sein Geld in den nächsten Monaten nicht braucht, eine mögliche Alternative, um die Zinsen zu sichern.

Übrigens, das Anlegen von einem Tagesgeldkonto, ob direkt bei einer Bank oder auch online ist schnell gemacht; und es lohnt sich obendrein. Nicht vergessen sollte man auch die Anmeldung des Sparerfreibetrags auf die zu erwartenden Zinseinnahmen.

Vergleichen Sie jetzt die günstigsten Tagesgeldangebote!  aktueller Vergleich, das zu Wissen, kann nicht schaden !

Ja, es ist ein großes Spiel, wie unsere Banken viel mehr aus dem realen Geld machen. Bisher hat es gut funktioniert, aber momentan kommt es gehörig ins Stolpern.

Einerseits gibt es das reale, das wirklich vorhandene Geld in Form von Geldmünzen und Geldscheinen und andererseits gibt es das vituelle Geld, mit dem die Bank aber auch jeder von uns, der ein Girokonto sein eigen nennt, arbeitet.

Wie kann es gehen, dass die Banken es schaffen, das reale Geld mehr als verdreifachen ? Wie hängt das alles zusammen, die Geldmenge, das entsprechende virtuelle Geld, der Wert der gehandelten Waren und der gehandelten Dienstleistungen, die ausgegebenen Kredite, die Sicherheitsreserven der Bank, die Zentralbank und der momentane Kollaps ?

Ich finde, das hat der WDR mit seiner Quarks-Redaktion wunderschön in einem Film dargestellt, das Spiel der Geldvermehrung. Vielleicht lässt sich so für jedermann das Spiel mit der Geldmenge leichter durchschauen, innerhalb von knapp 5 Minuten.

mein Video Tipp : Die wundersame Geldvermehrung

Da in Amerika die Arbeitslosigkeit derzeit rasant ansteigt, können viele Amerikaner ihre überfälligen Rechnungen nicht mehr begleichen. Der Stress-Test bei den amerikanischen Banken deckten enorme Risiken für die US-Banken auf.

Risiko großer Ausfälle bei den Kreditkarten Schulden

Bei den 19 größten Banken Amerikas könnten sich Ausfälle bei den Kreditkarten Schulden bis über 60 Milliarden Euro bis 2010 auftürmen. Einige Auguren rechnen sogar bis 140 Milliarden USD. Für die gesamte Bankenlandschaft sogar bis zu 186 Milliarden USD.

Wo liegt diese Risiko versteckt ?

Wie bei den Hauskrediten wurden die Kreditkarten Risikos auch ausserhalb der Bankenbilanz weitergereicht. Mal schauen, ob diese Bad Papers auch bis Deutschland kamen ? Bekanntlich hatte dieses Vorgehen bei den Hypothekenkrediten für die weltweite Wirtschaftskrise und Finanzkrise auslösend gewirkt.

Amerika und seine Kreditkarte

Üblicherweise hat ein jeder Amerikaner mehrere Kreditkarten. Am Monatsende, wenn der Lohn oder Gehalt ausbezahlt wurde, konnte nur ein Teil der Ausgaben getilgt werden, im Laufe der Zeit entstanden so immer höhere Schuldenberge. Jeder US-Haushalt soll rein rechnerisch 8400 US-Dollar Kreditkarten Schulden haben.

Der frühere Fluchtweg war dann eine weitere Hypothek auf das Haus, denn der Wert stieg jährlich immens an. Dieser Weg ist aber jetzt Dank der Immobilienkrise versperrt.

Gier der Banken

Da schlägt dann die Stunde der gierigen Banken mit Wucherzinsen bis zu 30 Prozent. Dies bricht über kurz oder lang jedem Schuldner das Genick.

Dagegen reichte nun Obama einen Gesetzentwurf ein, um diese Praktiken zu beenden !

Unternehmensanleihen, oder auch Corporate Bonds oder Corporates genannt, sind nichts anderes als Anleihen von Unternehmen aus Deutschland bzw. von internationalen Unternehmen. Gerade größere Unternehmen nutzen diese Form der Geldaufnahme über einen längeren Zeitraum oft lieber als den Gang zur Bank. So wird langfristig Kapital zur Unternehmensfinanzierung aufgenommen.

Da Unternehmensanleihen meist nicht beispielsweise durch Pfandbriefe besichert sind, muss man aber genauer hinsehen, wem man sein Geld anvertraut. Diese Aufgabe haben die Ratingagenturen übernommen, die die Bonität des Unternehmens prüfen. Ratingagenturen wie Standart & Poors bewerten also die Sicherheit für den Kapitalgeber, dass er seine Zinsen und auch sein Kapital wiedersieht. Beispielsweise das Rating AAA wäre eine top-Sicherheit.

Der Kurswert einer Anleihe

Der Kurswert jeglicher Anleihe, ob Unternehmensanleihe oder eine Euro-Anleihe an den Bund wird immer in Prozent vom Nennwert angegeben. Das bedeutet, dass bei 100 Prozent Kurswert der Kurswert auch dem Nennwert entspricht. Der Kurswert schwankt mit dem Marktzinsniveau.

Meist wird die Anleihe zu 100% ausgegeben und zu 100% zurückbezahlt, wenn alles optimal läuft.

Wenn das Zinsniveau genau dem Kuponzins entspricht, liegt die Anleihe bei 100% – ausser es ist mit der Firma hinter der Unternehmensanleihe. Sinkt das Zinsniveau beispielsweise etwas, so wird das Kursniveau über die 100% Marke steigen. Dabei wird auch die Restlaufzeit mitberücksichtigt.

Steigt das Marktzinsniveau, dann wird die Anleihekurs fallen. Ist der momentane Marktzins sehr niedrig, dann kann man bei längeren Laufzeiten einer Anleihe schon mit sinkenden Kurswerten rechnen müssen. Da wäre ein halten der Papiere bis zum Laufzeitende und einer Rückzahlung zu 100 % aus renditegesichtspunkten heraus der bessere Weg.

Rendite bei Unternehmensanleihen

Die Rendite wird direkt vom Rating beeinflusst. Der Emittent, also derjenige, der die Unternehmensanleihe plazieren will, braucht bei einem sehr geringen Bonitätsrisiko nicht so hohe Zinsen zu bezahlen. Prinzipiell ist es wie bei allen Anlagen, eine Diversifikation ist immer angesagt. Je höher das Ausfallrisiko ist, umso höher liegt der Zinssatz. Eine Anleihe über 1000 Euro und einem Zinssatz von 5 % wird jährlich der Zinsbetrag von 50 Euro ausgeschüttet.

Lebenslauf einer Unternehmensanleihe

Die Laufzeit, der Zinssatz und die Tilgung sind die harten Daten.  Beispielsweise die Roche Unternehmensanleihe  XS0415624716 hat eine Laufzeit bis zum 4.3.2021, einen Kupon, einen Zinssatz von 6,5 % . Wenn man dieses Papier sofort als Neuemission kaufen kann, dann liegt der Ausgabekurs bei 100 Prozent und dem Zinssatz 6,5 Prozent. Nach der Börseneinführung passen sich diese dann schnell dem allgemeinen Marktgeschehen an. So kann bei einem guten Rating wie beispielsweise bei der Roche Holdingsanleihe ( AA-) der Marktwert nach oben bewegen. Bei einem Wert von 109,56 liegt der Ausschüttungsbetrag aber immer noch bei dem Zinssatz 6,5 % aus 100 , so errechnet sich eine Rendite von 5,38 Prozent. Warum ? Zum Laufzeitende werden nur der ursprüngliche Anleihebetrag ( Nominalbetrag )zurückbezahlt.

Risiken einer Unternehmensanleihe

Das Unternehmen geht in Konkurs, die Anleihe kann nicht zurückbezahlt werde. Auch Kursausschläge sind bei dieser langfristigen Geldanlage zu bedenken. Wer komplett durchhält, bei dem spielt das eher eine geringere Rolle, denn Nominalbetrag der corporate bonds , der Kupon – Zinssatz, und die Laufzeit sind ja vorgegeben. Falls man allerdings unter der Zeit verkaufen muss, so würde man auch eine Kursschwankung nach unten verkraften müssen. Kursausschläge nach unten können von einem schlechteren Rating kommen, aber auch die allgemeine Wirtschaftslage, die momentanen Zinssätze ( Zinsänderungsrisiko und Kapitalmarktzinsniveau ), Inflationsängste, der Aktienmarkt, all dies kann seinen Einfluss auf den Wert von Unternehmensanleihen nehmen.

Trotz Wirtschaftskrise sollen die Kreditzinsen steigen. Verständlich, dass dies ein normaler Verbraucher nicht mehr verstehen kann. Kein Wunder, dass das Vertrauen der Bankkunden in die Bank erheblich sinkt, wie in aktuellen Studien zu lesen ist. In einer Befragung 2008 sprachen noch 70 Prozent der Befragten den Banken nicht ihr grundsätzliches Vertrauen aus. Die selbe Befragung in 2009 waren es 87 Prozent. Ist das nicht erschreckend ?

Hohe Zinsen für Kredite

Anscheinend wollen sich die Banken über hohe Zinsen sanieren. Auf Anfragen von Verbraucherschützern sprechen die Bankenpressesprecher allerdings nur von Risikovorsorge wegen der Wirtschaftskrise und der momentanen Finanzkrise. Doch wie sieht die Realität aus ?

Zinsverlauf

Der Leitzins der Europäischen Zentralbank EZB wurde seid letztem Oktober von 4,25 Prozent mittlerweile auf 1 Prozent gesenkt. Der Gedanke war, dass sich die Banken so günstiger mit Geld versorgen können bei der EZB und so auch günstigere Kredite anbieten können, um die Wirtschaft wieder ans Laufen zu bringen. Die Gewinnspanne der Banken für mittlere Kreditzeiträume von 2-4 Jahren lagen damals bei ca. 4 Prozent. Dank der Zinssenkung der EZB hat sich die Gewinnspanne auf 8, erhöht. Immerhin haben die " verbraucherfreundlichen" Banken auf 1 Prozent dieser Spanne verzichtet, 7 Prozent müssen ja auch reichen. 7 Prozent statt in den Jahren davor 4 Prozent ! Für eine angemessene Risikovorsorge wären aber auch 1 Prozent ausreichen, wie von Finanzfachleuten errechnet wurde. Somit wären die Banken auch mit einer Spanne von 5 Prozent ausreichend bedient. Und der Vorteil für den Verbraucher wäre ein Ratenkredit mit 2 Jahren Laufzeit nicht für 8,25 Prozent sondern für runde 6 Prozent.

Aber damit so etwas passiert, muss noch viel Wasser den Rhein hinunterlaufen. Oder fehlt etwa ein Machtwort aus der Politik, so wie es momentan Präsident Obama, der ein Gesetz gegen die extremen Praktiken der Kreditkarten Branche durchdrücken will !

Wie lange der Verbraucher sich das gefallen

Hat die Bankenkrise den Mittelstand erreicht ?

Der Mittelstand, das Rückgrat der deutschen Wirtschaft, soll von den Banken immer weniger Kredite zur Verfügung erhalten. Die Banken kontrollieren die Kreditvergabe strenger.

Ausserdem werden langfristige Kredite immer teurer. Wobei das natürlich normal ist, wenn mit höheren Konjukturrisiken auch höhere Zinsen verlangt werden.

Die kräftigen Leitzinssenkungen der Europäischen Zentralbank sollten da ja dagegen angehen. Aber die Stimmung ist schlecht.

Gerade für kleine Betriebe und Kleinstbetrieben ist daher der Gang zur Bank nicht immer sehr erfolgsversprechend.

Da wundert es einen nicht, dass ein ganz anderes Geschäftsmodell entstanden ist. Die online Vermittlung von Krediten, bei denen man den Kreditgeber und den Kreditnehmer gegenseitig vermittelt. So kann auch der Privatmann in einem gewissen Rahmen Geld verleihen ! So können beide, der Kreditnehmer und der Kreditgeber auf ihre Kosten kommen.

So kann der Privatmann oder die Privatfrau oder ein Unternehmen Kredit bekommen

Bei diesen Vermittlern wird auch viel auf die Sicherheit geschaut. SCHUFA Score Abfragen, Arvato Infoscore (AIS), Creditreform (CEG), Identitätsprüfung usw. sind oft hinterlegt von Kreditnehmern.  Auf jedenfall ist es interessant, sich die einzelnen online Kreditprojekte anzusehen.

Anlagemöglichkeiten bei Kreditprojekten gibt es schon ab 50 Euro. Gerade die Risikostreuung ist hier schnell und einfach zu praktizieren.

oder

… auch das Steuersystem kann man hier eingliedern

Es ist gut, dass die Bürger der Nation nicht unser Banken- und Geldsystem verstehen, denn wenn sie es würden, glaube ich, gebe es eine Revolution vor morgen früh. so ein wahrlich wahrer Spruch von Henry Ford !

Ist das Finanzsystem jetzt schon zusammengebrochen, oder muss man noch ein paar Wochen warten?

Amerika geht den Weg des Bernanke Doppelschritts zügig voran, einerseits die Notenpresse anwerfen nach dem Motto, Papier kostet fast nichts, und andererseits die Zinsen gegen Null senken.

Und die amerikanische Staatsverschuldung liegt bei 13 Billionen.

Mal schauen, was sich nun noch in Deutschland alles bewegen wird!

Der unglaubliche Einfluß der Zeit auf den Zinseszins Effekt

Den Einfluß des Zinseszins will ich nur mit einem kleinen Beispiel aufzeigen, das leicht mit dem Taschenrechner nachzurechnen ist:

Wenn man jeden Monat regelmäßig 100 Euro anlegt, so ergibt das nach 30 Jahren immerhin die stolze Summe von 36.000 Euro. Wird die Anlage aber mit 5 % Verzinsung angelegt und werden dabei die angefallenen Zinsen auch verzinst und wieder angelegt ( also Zinsen auf die Zinsen ), so ergibt das die unvorstellbare Summe von 82.000 Euro ! ( Versteuerungsaspekte nicht berücksichtigt ! ).

Eine Geldanlage im Vergleich bei der über 10 Jahre anstelle der 100 Euro  300 Euro pro Monat zurückgelegtwerden ( es wird also insgesamt die selbe Summe von 36.000 Euro angespart, ergeben sich beim selben Zinssatz von 5 % nur 46.500 Euro.

Man sieht, bei der selben Sparhöhe entsteht doch ein sehr unterschiedliches Ergebnis. Der Zinseszinseffekt kommt beim Beispiel Nummer 2 kaum zum tragen bei der Kürze der Zeit. Aber nochmals, eines ist klar, Inflationsprozente und Steuerangelegenheiten usw. sind hier nicht berücksichtigt.

Im übrigen müsste der spätere Sparer mit 10 Jahren statt 300 Euro immerhin 525 Euro pro Monat zurücklegen, um das selbe Ergebnis wie der Langfristsparer mit 30 Jahren zu erhalten.

Der Zinseszins Effekt geht noch weiter

Nachdem der Sparer über 30 Jahre hinweg jeden Monat 100 Euro zurückgelegt hat und sich auf dem Konto dann über 82.000 Euro angesammelt haben, kann er  monatlich 470 Euro entnehmen, und das Geld würde dann für 20 Jahre reichen, das ist auch ein Zinseszinseffekt !

Denn Dank der Zinsen in der Verbrauchsphase zusätzlich sind aus den 36.000 Euro Sparkapital über 141.000 Euro Verbrauchskapital geworden. Ist das nicht phänomenal !

Gedanken zu den Bankgebühren, Vermittlungsgebühren, Fondsgebühren

um den Einfluss dieser Gebühren zu erkennen, auch wieder ein kleines Rechenexempel:

Die winzige 1%ige Managementgebühr und der normale 5%ige Ausgabeaufschlag bei einem Fond veringert das Kapital alleine in der Ansparphase bei den 30 Jahren um 20% , also 16.500 Euro und aus dem Entnahmebetrag von 470 Euro werden nur noch 340 Euro!  Wenn man nun das gesamte Verbrauchskapital addiert, werden es statt den obigen 141.000 Euro nur noch 102.000 Euro, na, von diesem kleinen Happen kann die Bank gu leben, oder?

Mit dem Sparen bei den Gebühren und Aufschlägen lassen sich also 40.000 Euro erwirtschaften ohne eigene Mehrarbeit. Vieviele Monatsgehälter wären das ?

Über solche Dinge sollte man sich viel mehr Gedanken machen um rechtzeitig Privatier zu werden!

Wer keinen Taschenrechner hat, oder wenn das Ausrechnen schwer fällt, bei diesen Geldsummen, dem kann im Internet geholfen werden. Ich habe einen interessanten Zinseszinsrechner gefunden, also einfach mal ein wenig herumrechnen und wundern!

Schon mal überlegt, was einem beim monatlichen Gehalt von der Rentenversicherung Jahr für Jahr abgezogen wird, wie gut sich das alles verzinst ?

Welches Girokonto jemand zum ersten mal eröffnet hat, oft noch in der Schulzeit oder auch zu Beginn seines Berufslebens, dem bleibt der Deutsche oft sein Leben lang treu.

Doch ob das die richtige Wahl war, das lässt sich heutzutage im Internet ganz einfach überprüfen. Bei der eigenen Hausbank fallen da übers Jahr oft ganz schön Gebühren an, ist das im Internetzeitalter noch nötig ?

Reicht einem ein einziges Girokonto, oder will man seine Geschäftsvorfälle aufteilen ? Will ich das Girokonto auch online führen können ? Bekomme ich auf die Einlagen auf meinem Girokonto auch Zinsen, so wie bei einem Tagesgeldkonto ?

Testen Sie es doch einfach mal schnell online, ein Kurzer Überblick hat noch nie geschadet !

Wenn man sich die letzten Jahre so anschaut, dann haben die Onlinebroker sicherlich die Gebühren beim Handeln an der Börse mehr wie halbiert. Momentan ziehen auch immer mehr Banken ihre Gebühren nach unten.

Durchschnittlich kostet heute ein abgewickelter Auftrag über 3000 Euro beim Kauf oder Verkauf von Aktien etwa 13 Euro Gebühren. Wer schon länger handelt, der kann sich bei seiner Bank auch noch an 30 und mehr Euro erinnern.

Jede Gebühr knabbert an der Rendite. Anleger sollten sich wohl überlegen, wo sie ihr Depot führen lassen.

Obwohl es viele Informationen in Wirtschaftszeitungen, auch Kostenvergleiche, gibt, bald täglich finden sich neue Lockvogelangebote.

Wunsch an mein Depotkonto

Grundsätzlich muss ich mir vorher überlegen, was ich mit meinem Depot anstellen will. Bin ich ein Trader, will ich möglichst viele Orders abarbeiten lassen, oder mit ich mehr der ruhigere Typ, 2 bis 3 Orders im Monat oder gar im Quartal? Wie hoch ist der Umsatz pro Aktien Order ?

Kosten eines Online Depots

Die Kosten oder Gebühren eines Depots setzen sich aus den fixen und aus den variablen Kosten zusammen. Handle ich wenig, dann sind für mich die Fixkosten – wie die Depotgebühren - wichtiger als die variablen. Letztere sind die Orderkosten beispielsweise. Will ich häufiger an der Börse handeln, dann steigen die variablen Kosten in mein Blickfeld.

Versteckte Nebenkosten beim Online Depot

Ein kostenloses Girokonto oder tolle Zinsen auf dem jostenlosen Tagesgeldkonto als Zugabe lenken eventuell von den tatsächlichen Kosten ab! Tagesgeldkontobedingungen zählen nur für absolute Neukunden, die Höhe der Einlage ist begrenzt, eine zeitliche Befristung des Angebot liegt vor usw.

Broker locken eventuell mit geringen Grundgebühren bei der Order, verlangen aber zusätzlich Extragebühren für den Handel über die elektronische Plattform Xetra oder erheben Gebühren für den Handel auf dem Parkett.

Also aufgepasst auf die Nebenbedingungen im Kleingedruckten, die Konditionen in Ruhe prüfen, man bindet sich ja möglicherweise über ein paar Jahre oder mehr.

Schon mal Gedanken über ein Test Onlinedepot gemacht ? quasi ein Zweitdepot, ist im Rahmen der Abgeltungssteuer sowieso sinnvoll !

Zusätzliche Gedanken zum Onlinedepot

Kann ich kostengünstig Fonds kaufen, wieviele hat der Broker im Angebot. Kann ich auch an den ausländischen Börsenplätzen handeln ?  Kann ich einen Wertpapierkredit bekommen, wie hoch sind da die Konditionen. Gibt es besondere Sicherheitsmassnahmen, die mir beim Online Handeln weiterhelfen und mich schützen ? Wie gut ist die Beratung am Telefon oder die Onlineberatung ?